TTB เร่งสินเชื่อดิจิทัลบน Mobile Banking ชูเครดิตบูโรลดภาระ “คนผ่อนดี”

นายฐากร ปิยะพันธ์ ผู้จัดการใหญ่ ธนาคารทหารไทยธนชาต จำกัด (มหาชน) หรือ TTB เปิดเผยว่า ปัจจุบัน TTB ให้ความสำคัญกับการพัฒนาสินเชื่อผ่านช่องทางดิจิทัล โดยสินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรเครดิตมีสัดส่วนการปล่อยผ่าน Mobile Banking สูงถึง 70-80% ขณะที่การใช้เอกสารกระดาษผ่านสาขามีสัดส่วนน้อยกว่า 4% สะท้อนการเปลี่ยนผ่านสู่การให้บริการสินเชื่อแบบดิจิทัลอย่างต่อเนื่อง

สำหรับตลาดบัตรเครดิตในภาพรวมยังอยู่ในภาวะค่อนข้างทรงตัว เติบโตประมาณ 1-2% ขณะที่ TTB สามารถเติบโตได้สูงกว่าตลาดเล็กน้อย จากการมุ่งเจาะกลุ่มลูกค้าที่มีศักยภาพและการทำโปรโมชั่นอย่างต่อเนื่อง โดยธนาคารยังคงให้ความสำคัญกับคุณภาพสินเชื่อและรักษาระดับการผิดนัดชำระหนี้ให้อยู่ในระดับต่ำ ส่วนสินเชื่อบ้าน แม้การเติบโตมีแนวโน้มชะลอลง เนื่องจากสินเชื่อเดิมถูกชำระคืนเร็วกว่าการปล่อยสินเชื่อใหม่ แต่ในด้านคุณภาพสินเชื่อยังสามารถควบคุมได้ โดยเฉพาะกลุ่มลูกค้าที่เคยผ่านการปรับโครงสร้างหนี้ ซึ่งพบว่ามากกว่า 80% ยังสามารถกลับมาชำระหนี้ได้ตามปกติ

ขณะที่นโยบายการปล่อยสินเชื่อของธนาคารไม่ได้เข้มงวดขึ้นจากเดิม แต่จะเน้นพิจารณา “ความพร้อม” ของลูกค้าและภาระหนี้ต่อรายได้ (Debt Service Ratio: DSR) เป็นสำคัญ โดยหากลูกค้ามีภาระหนี้เดิมสูงจนเหลือรายได้ไม่เพียงพอต่อการดำรงชีวิต การปล่อยสินเชื่อเพิ่มเติมอาจไม่เป็นผลดีต่อสุขภาพทางการเงินของลูกค้าในระยะยาว

สำหรับการแข่งขันในธุรกิจการเงินจากการเข้ามาของธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา ( Virtual Bank) และผู้เล่นรายใหม่ TTB ยินดีต้อนรับการแข่งขัน เพราะมองว่าการมีคู่แข่งเพิ่มขึ้นจะเป็นแรงผลักดันให้ธนาคารเดิมต้องเร่งปรับตัว พัฒนานวัตกรรม และนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่ดีขึ้นให้กับผู้บริโภค ส่วนประเด็นการก่อหนี้ผ่านรูปแบบ Buy Now Pay Later (BNPL) ซึ่งเป็นหนึ่งในเรื่องที่ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ให้ความสำคัญนั้น TTB ไม่ได้ดำเนินธุรกิจ BNPL ขณะที่การรับมือปัญหา “เงินเทา” และบัญชีม้า ธนาคารได้ใช้ระบบ Customer Profiling เพื่อคัดกรองพฤติกรรมลูกค้า พร้อมจำกัดวงเงินการโอนต่อวันสำหรับกลุ่มที่มีความเสี่ยงตามหลักเกณฑ์ของ ธปท.

นายฐากร กล่าวว่า สำหรับผลกระทบจากมาตรการยกเว้นค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม 19 รายการ TTB ได้รับผลกระทบไม่มากนัก เนื่องจากบัญชี All Free ของธนาคารมีการยกเว้นค่าธรรมเนียมส่วนใหญ่ เช่น ค่าธรรมเนียมการถอนเงินข้ามเขต อยู่แล้วตั้งแต่ก่อนหน้านี้

ขณะเดียวกันภาพรวมหนี้ครัวเรือนว่า ปัจจุบันสถานการณ์ยังอยู่ในระดับที่ “ควบคุมได้” โดยผู้บริโภคเริ่มตระหนักถึงการก่อหนี้มากขึ้น ส่งผลให้การเติบโตของสินเชื่อมีแนวโน้มเป็นไปในทิศทางที่มีคุณภาพ แม้จะไม่ได้เติบโตในอัตราที่สูง แต่เป็นการเติบโตที่มุ่งเน้นความยั่งยืนในระยะยาว โดยกลยุทธ์สำคัญของ TTB คือการนำแนวคิด Risk-Based Pricing หรือการกำหนดอัตราดอกเบี้ยให้สอดคล้องกับระดับความเสี่ยงของลูกค้า โดยใช้คะแนนเครดิตเป็นปัจจัยประกอบการพิจารณา ซึ่งจะช่วยให้ลูกค้าที่มีวินัยทางการเงินและมีความเสี่ยงต่ำได้รับอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมและลดภาระทางการเงิน ขณะเดียวกันยังช่วยให้ธนาคารบริหารความเสี่ยงและสร้างการเติบโตของสินเชื่ออย่างมีคุณภาพในระยะยาว

นายฐากร กล่าวว่า ธนาคารเดินหน้าต่อยอดกลยุทธ์ “คนผ่อนดี” (Phase 2) หลังประสบความสำเร็จจาก Phase 1 ในการนำคะแนนเครดิตบูโร (Credit Scoring) มาใช้เป็นหนึ่งในปัจจัยกำหนดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล Cash 2 Go ปัจจุบันธนาคารปล่อยสินเชื่อไปแล้วเกือบ 5,000 ล้านบาท ช่วยให้ลูกค้ากว่าหมื่นรายลดภาระดอกเบี้ยรวมประมาณ 700-800 ล้านบาท

สำหรับ Phase 2 ธนาคารขยายแนวคิด “คนผ่อนดี” มาสู่สินเชื่อจำนำทะเบียนรถแบบไม่โอนเล่ม โดยปรับวิธีพิจารณาอัตราดอกเบี้ยจากเดิมที่ใช้ “อายุรถ” เป็นปัจจัยสำคัญ ซึ่งทำให้รถที่มีอายุมากมีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น มาเป็นการนำคะแนนเครดิตบูโรเข้ามาใช้พิจารณา เพื่อให้สะท้อนพฤติกรรมและวินัยทางการเงินของลูกค้าได้ตรงกับความเสี่ยงมากขึ้น โดยลูกค้าที่มีประวัติการชำระหนี้และวินัยทางการเงินอยู่ในระดับดีเยี่ยม หรือเกรด AA จะได้รับอัตราดอกเบี้ยเพียง 11.11% ต่อปี ตลอดอายุสัญญา จากอัตราดอกเบี้ยในตลาดที่อยู่ประมาณ 21% หรือต่ำกว่า 20% เล็กน้อย ช่วยลดต้นทุนทางการเงินให้กับลูกค้าที่มีวินัยในการชำระหนี้

ทั้งนี้ TTB ตั้งเป้าปล่อยสินเชื่อจำนำทะเบียนรถภายใต้แนวคิดดังกล่าวเพิ่มอีก 5,000 ล้านบาทภายในสิ้นปี 2569 โดยจะเริ่มตั้งแต่เดือนสิงหาคมนี้ และเตรียมนำเกณฑ์คะแนนเครดิตบูโรมาประยุกต์ใช้กับสินเชื่อ TTB Flash หรือบัตรกดเงินสดเพิ่มเติมในช่วงปลายปี เพื่อขยายแนวคิดการให้รางวัลแก่ลูกค้าที่มีวินัยทางการเงินไปยังผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทอื่น